根据CNBC最近的报告(1)，在美国，金融科技公司占2018年美国全部个人贷款的38%。与2013年的5%相比，这是革命性的增长。另一方面，传统银行在这些贷款中的份额已降至2013年的40%的28%。

金融科技肯定会朝着正确的方向发展，并被证明是现有银行的真正挑战者。将金融科技与传统银行区分开来的最大因素之一是，它们不承担银行经常难以摆脱的多种遗留系统的负担。金融技术已经能够比银行更快地适应最新技术和流程。除此之外，银行还存在着巨大的孤岛，例如各个业务部门，各种渠道甚至流程中的孤岛。规模较小的金融科技公司可以更有效地利用公司一侧的数据或经验。

客户入职是金融服务行业的关键方面，通常会在客户心目中留下长久的足迹，影响他们如何看待金融机构。在入职方面，金融科技领域具有革命性意义。

对于金融科技公司而言，关键是他们能够以更快的速度吸引客户并发放贷款。像Sofi和Vola这样的贷方拥有完全在线过程，几乎实时地发放贷款。在线平台的改编已成为金融科技实现飞速发展的最大推动力之一。例如，在点对点(P2P)贷款模型中，在线平台提供了标准化的贷款申请流程，并实现了借方和贷方的直接匹配和交易。借款人提供有关其财务和他们寻求资金的项目的信息，然后贷方在平台上对其进行审查。一旦借款人和贷方达成协议，借贷合同将在他们之间直接生效。这是一种非常快速且低成本的设计，并且双赢。

早些年，当老牌银行拥有低于标准且繁琐的网站给船上客户的服务时，这些网站并不适合手持设备使用，对于金融科技公司而言，通过提供可承诺体面用户体验(UX)的智能手机自适应应用程序来赢得客户要容易得多。现在，几乎每个金融机构都在其网站和移动应用程序上提供了出色的入门用户体验。因此，金融科技需要提供的不仅是出色的用户体验。因此，大多数金融科技公司都非常关注自己的细分客户群，他们为客户构建超个性化的产品，服务和体验。例如，Sofi以学生贷款而闻名，具有简单的产品提供和针对年轻人的出色入职体验。

金融科技成功的另一个关键因素是产生大量潜在客户，这主要是因为与传统银行相比，贷款利率较低。由于这些金融科技基本上不在虚拟世界中运作，并且没有任何实体分支机构，因此它们能够控制其运营成本。而且，金融科技具有选择性，并具有非常创新的承销方式。因此，尽管银行对借款人无法偿还贷款的可能性收取更高的利率，但金融科技公司独特的承销流程有助于确保借款人有很高的还款可能性，这也导致收款成本降低。

众所周知，金融科技在利用数据和分析方面既高效又明智。他们通常使用与银行的联系以使用其净银行凭证直接对客户进行身份验证。许多金融科技公司还利用第三方数据库(例如美国的Lexis Nexis或Clear，澳大利亚的Veda和印度的Aadhar)进行实时客户身份验证。除此之外，金融科技公司利用大量数据点来确定借款人偿还贷款的可能性。公司已经合并了来自UPS，亚马逊，QuickBooks，Yodlee，Yelp，Facebook，LinkedIn和其他多个来源的数据。Fintechs应用分析模型来创建借款人信誉度和还贷可能性的快照。金融科技越来越多地采用人工智能和更先进的建模技术，例如机器学习来补充传统分析。贝宝(PayPal)通过使用AI监视系统，可以识别出看似不良行为的良性原因，将其虚假欺诈警报减少了一半。

Fintechs特别创新，成功地激活了产品并在客户加入后推动了产品使用。Robinhood是一家总部位于美国的股票交易金融技术公司，最初通过其易于使用的移动应用程序和最高级UX提供零佣金，从而简化了股票交易。后来，公司推出了名为“ Robinhood Gold”的高级产品，并增加了保证金和非交易​​时间的费用。同样，印度的付款钱包PayTM通过在一系列交易(例如机票预订，电费，学费付款等)上提供丰厚的现金返还优惠，从而有效地推动了使用。

总而言之，金融科技公司已经有了一个良好的开端，并在很大程度上推动了现有银行的发展。该游戏才刚刚开始，到目前为止，该游戏似乎没有任何已定义的规则。在美国和欧洲，我们看到最成功的金融技术包括PayPal和Stripe等主要专注于在线支付的金融技术。而在中国，建立了巨大金融生态系统的科技巨头最为成功。来自中国市场的一个例子是建立在阿里巴巴电子商务平台上的蚂蚁金服，该产品提供用于在线支付的支付宝，用于支付宝钱包投资的余额宝，用于数字银行和借贷的MYbank等产品。我认为，随着金融科技公司的到来，现有银行应通过建立自己的能力或通过合作或收购来积极应对金融科技公司的破坏。