近日，中国保险行业协会与新浪财经联合举办“7.8全国保险公众宣传日”微博活动，在#这届年轻人该如何养老#主题连麦活动中，平安养老保险列席执委委员吕建勤分享了自己的见解。

　　“现在越来越多年轻人提前规划养老，这是一个很好的现象，我们应该多加鼓励和宣传。因为时间是年轻人最大的财富和资源，对于养老规划也是一样。如果30岁开始进行养老规划，可以享受30年长期投资的积累效应，假设15年收益+本金翻一倍，那30年收益将是本金3倍，非常客观，可以很好地达成养老储备目标。” 吕建勤说。

　　他认为，在老龄化和长寿化背景下，年轻人希望未来能过上有品质的养老生活，就不能完全依靠国家养老，还需要个人在第一支柱基本养老保险 “保基本”的基础上，主动提前做好长远补充养老规划。

　　吕建勤还表示，我国养老三支柱体系未来发展重心应是第三支柱。主要原因是：1）第一支柱“保基本”，且不具备持续提升待遇发放水平条件。截至21年末，第一支柱基本养老覆盖10.29亿人，单位缴费比例16%，累计结余6.4万亿，进一步增加覆盖面和提升缴费比例难度很大。同时随着缴费赡养率越来越高，这些结余会慢慢耗尽，根据社科院的预测，大概到了2035年所有的结余都会用完。

　　2）第二支柱（企业和职业年金）覆盖面还不够广，大幅扩面比较难。覆盖人数大概为7200万，积累基金4.5万亿元，补充养老作用初显；但覆盖率还比较低，且近几年增速较慢，也受第一支柱企业缴费压力制约。

　　3）第三支柱发展空间巨大。①有需求。老龄化和长寿时代到来，第一二支柱保障不足，需要国人主动做好第三支柱规划；②有资金。目前国人以非养老金形式存放的各类金融资产规模巨大，个人银行存款规模110万亿，理财、基金、保险和信托管理规模分别是30万亿、26万亿、25万、20万亿，合计约200万亿，这些资金未来在各类政策的引导下，有可能部分逐步转化个人养老金。③有政策。在其他发达国家普遍都有比较成功的个人养老金发展经验，目前我们国家个人养老金的顶层设计中已经吸取了一些好的做法，未来随着国家税收优惠力度加大、资本市场长期健康发展，以及我们社会各界的共同努力，将会加快上述资金的转化个人养老金，长期形成滚雪球效应。

　　最后，吕建勤针对不同经济状况、不同需求的年轻人，提出三点养老建议。1）灵活就业人员（包括自有职业则、个体商业和私营业主等）：没有参与第一、二支柱或者参与额度较低，且收入不太稳定；建议收入高时多做养老积累，可以选择缴费灵活、收益风险较低的养老金融产品，比如终生领取或保底浮动收益保险产品。

　　2）非公企业职工：参加了第一支柱或者第一、二支柱，但替代率还比较低，不能满足未来养老需求；建议年轻时能够提前长期规划，选择定期缴费、收益与风险适中的养老金融产品，比如浮动收益型保险产品、固收+商业养老金、养老理财或养老基金等。

　　3）国有企业职工、公务员和事业单元职工：一、二支柱比较充足，但仍不能满足未来品质养老需求；建议选择定期缴费、收益与风险中高的养老金融产品，获取更高收益。比如混合型保险产品、商业养老金、养老理财或养老基金等。

责任编辑：王进和