刚刚

　　银保监会再开罚单

　　①轻松保保险经纪

　　被罚130万，又是顶格处罚

　　②因“首月0元”等套路营销

　　水滴、微医、轻松，相继被罚

　　③互助时代已去

　　乘着互联网东风的

　　那些中介未来如何

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　　银保监会“顶格处罚”再现

　　罚轻松保130万，还是首月0元

　　1．违规使用条款费率，轻松保遭监管“顶格处罚”！

　　刚刚，银保监会官网披露，因在销售2家保险公司旗下2款保险产品时，未按规定使用条款费率，对轻松保保险经纪罚款合计130万！

　　其中，因为两项违规行为，公司分别被罚款50万，其他相关个人被罚款30万。

　　然而，按照《保险法》第一百七十条的规定，50万已经是该项违规行为的处罚金额最高上限。

　　此外，从近两年保险中介机构的罚款情况看，百万级别的处罚，对于中介机构而言实为罕见。

　　目前，因未取得许可证经营保险中介业务的北京巅峰同道科技，被罚212.7万，位居中介罚款榜NO.1。

　　其次，就是被罚130万的轻松保经纪，以及被罚120万的水滴经纪，分别位居中介罚款榜NO.2和NO.3。

　　因此，从这两个层面看，轻松保似乎是遭到了顶格处罚。

　　至于，为何会被顶格处罚？透过下面这组信息，也许能窥见一二。

　　在申辩意见中，轻松保表示，两次违规都是同一违法行为，请求给予一次罚款。

　　对此，监管表示其销售两款产品的违法行为，是严重违反监管要求，主观故意明显。

　　因此，属于违反《保险法》的同一规定，实施多次独立的金融违法行为。

　　2． 宣传“首月0元”，实则是将总保费，分摊到后11个月．．．

　　需要注意的是，此次被罚的具体原因，还是与近两年监管一直在提的“首月0元”等诱导销售行为有关！

　　其实，早在2020年年底，银保监会消保局就曾下发《关于安心财险、轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪侵害消费者权益案例的通报》。

　　其中，就指出“首月0元”等不实宣传，涉嫌违反《保险法》规定，存在欺骗投保人等行为。

　　那么，具体是怎样的不实宣传呢？

　　从上图可以看到，轻松保在宣传销售页面，列式“首月0元”“轻松筹感恩回馈，年度巨献”等内容。

　　但是，实际是首月不收取保费，将全年应交保费平摊至后11个月。

　　也就是说，消费者并未真正的享受到保费优惠！

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　　水滴、轻松、微医，相继被罚

　　都涉及安心财险的产品

　　1．因“首月0元”，3家中介相继被罚：水滴、轻松、微医！

　　截至目前，已经先后有水滴经纪、微医经纪，轻松保经纪，三家中介公司被监管处罚。

　　这三家公司，背后的共性有很多．．．

　　一是，这三家公司被罚的原因，全部都与“首月0元”等诱导销售有关！

　　二是，这三家公司违规销售的产品中，都有安心财险的保险产品。

　　三是，这三家公司都是看好互联网保险发展，在前几年通过收购其他经纪公司，更名而来的保险中介。

　　2．坚决杜绝“首月0元”等消费乱象．．．

　　首先，从水滴和轻松保两家中介，先后因“首月0元”被点名通报、罚款来看，表示出监管对这一销售乱象问题的“零容忍”态度。

　　按照文件要求，所有在互联网销售的人身险产品，保险期间一年及以下的，分期缴费必须保证每期金额一致。

　　这就从制度层面上，规范了互联网保险产品的开发！

　　而且，银保监会以及地方监管局，也多次下发“消费者风险提示”，提醒消费者不要被“免费”迷惑！

　　所以，从目前市场上的情况看，此类销售乱象问题，已经得到很大的抑制，大多数产品，各期需缴保费相同。

　　3．桩桩件件都与安心有关，是谁连累了谁？

　　其次，就是这些中介公司的违规行为，为何都涉及安心财险的保险产品呢？

　　其实，安心财险与前几日宣告破产重整的易安财险，同是首批互联网险企。

　　早期，安心财险凭借车险也实现快速发展，但是，围绕公司治理混乱、高管变动等的负面新闻一直不断。

　　直到2021年初，公司偿付能力充足率降至-125.7%严重不足，被监管采取停车险新业务、限制高管薪酬、强制要求增资等监管措施！

　　当时，水滴刚刚曲线入股安心财险！

　　被停车险新业务后，安心财险的保费持续下滑，甚至于，在2022年一季度，保险业务收入仅为-0.096亿！

　　一家险企的保费收入是负数，是大家比较奇怪的地方，而这背后，就与“首月0元”有关。

　　据安心透露，2022年一季度，此前“分期缴费”“按月缴费”的业务，受监管规范首月0元影响，退保业务大于新增业务，导致保费为-900多万。

　　看到这儿，再回头去看这些中介为何会被顶格处罚，是不是就好理解了呢？

　　股东与险企之间，险企与中介之间，是谁连累了谁？恐怕只有当事人清楚．．．．

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　　水滴经纪、轻松保经纪

　　从互助、众筹等，转战保险

　　互助时代已经终结，未来．．．

　　1．从众筹、互助平台，起始！

　　最后，说一下水滴经纪和轻松保经纪，他们此前都有互助和众筹平台的背景，比如，水滴互助，轻松互助．．．

　　虽然，现在众筹平台还得以保留，但是，以相互宝为代表的，昔日总参与人数超1.5亿的四大互助平台，早已悉数关停。

　　不过，毋庸置疑的是，这些平台确实帮助过数十万人，免于无钱治病，因病致穷的窘境，同时，也极大程度的提升了民众的健康意识。

　　所以，在那个风光无限的时代，凭借强大的用户人群基础，加之与保险的天然契合度，不少互联网平台，开始收购保险中介。

　　从而转战上保险中介销售这条道路．．．

　　2．昔日风光“融资+上市”，今日？未来？

　　那个时候，这些公司的多轮融资，也是保险圈津津乐道的一件事。

　　而且，水滴更是于2021年成功赴美上市，IPO估值接近50亿美元。

　　今日，被监管处罚的轻松保背后的轻松集团，此前，经历4轮融资后，也曾被传寻求上市，可最终不了了之。

　　前一阵，更是有消息称，“轻松集团正求公司整体出售，估值约20亿人民币，此前已与众安、水滴、阳光保险等意向方多次接洽，但最终未达成收购事宜。”

　　虽然，这一消息，已经被轻松集团相关负责人辟谣，指出这些是假消息，公司发展非常好，目前无任何计划。

　　今日，更是有一则消息表示，腾讯微保董事长刘家明已于7月15日正式离职，即将加入香港移动游戏开发公司Animoca Brands，担任首席商务官（CBO）。

　　再加上，当前寿险业整体承压，此前的互助平台带动保险销售的模式不再适用。

　　这些依托互联网平台，想要走出不一样的互联网保险销售路的中介公司，未来如何恐有很大不确定性。

　　回头再去看，上市即破发，市值持续蒸发的水滴，似乎也让大家看到了资本市场对这一路径的担忧．．．（13个精算师）

责任编辑：王婉莹