银行小额贷款最多可以分36期，也就是最多可以贷款3年。由于银行小额贷款通常不需要担保与抵押，因此该贷款的贷款期限不会太长，贷款期限越长，逾期的风险就会越大。而将贷款期限设定在3年，这样既可以获得更多的利息，又可以将风险控制在一定的范围内。
因此，用户申请银行小额贷款，最多可以贷款3年，只有极个别的小额贷款贷款期限可以超过3年。