八哥银行最近筹集了7500万英镑，用于欧洲扩张。作为该公告的一部分，总部位于英国的挑战者表示已签署了三位新客户的银行即服务服务。

根据Starling的说法，该公司于2018年8月启动的BaaS平台上有20个机构客户。通过该服务的支付额是一个月翻番。

挑战者银行变成平台

通过Starling 服务，Starling使其他公司可以提供银行服务，而不必担心经营银行。银行即服务展示了Starling为自己的零售产品构建的所有技术，并使其他公司可以将其嵌入到他们的应用程序和软件中。

Starling创建了一组标准的API，以便合作伙伴可以快速启动并运行。尤其是初创企业，可以将银行业务作为服务扩展到为其用户提供金融服务。

Starling Bank首席运营官朱利安·索耶(Julian Sawyer)说：“如何使用API​​非常重要。” “如果您是大公司或初创公司，则可以从我们这里获得相同的服务。我们希望通过我们的服务，使初创公司成为下一个大型独角兽。”

史达琳的第一个客户是葡萄干。储蓄市场需要一个活期账户来存入客户资金，然后再进行投资。但是该公司不想成为一家银行。在此模型中，葡萄干捕获所有客户信息，而Starling执行AML和KYC要求。通过API，银行即服务为葡萄干客户提供计息账户和对支付功能的访问。

将银行外包，将功能外包

借助BaaS，合作伙伴无需获得适当的许可证，也不必为运营监管机构而烦恼，这是实现金融服务的巨大障碍。相反，他们依靠Starling进行技术和监督。

“为什么会有人想成为一个金钱机构?” 索耶说。

“ 120年前，工厂老板需要一台发电机，并且必须付钱给人以供煤来发电。发电是核心价值交换的一部分。使用现代电力，我不会考虑运行熔炉。使用银行即服务，您只需插入支付基础架构即可。Starling比您更擅长于运行支付和银行基础设施。”

尚不清楚其他挑战者是否会遵循Starling的道路并提供BaaS解决方案。Revolut，Chime和Monzo没有回应Tearsheet对这个故事发表评论的要求。

一些挑战者，例如N26，已经建立了吸收其他公司向其客户提供的技术的平台。这样，它们就像顶级金融科技公司接触零售银行客户的市场一样。例如，N26将Transferwise集成到其银行应用程序中，因此客户可以使用流行的汇款服务来转换外币。

N26美国首席执行官尼古拉斯·科普(Nicolas Kopp)说：“我们一直希望为客户提供最好的产品和服务，我们可以通过内部解决方案或与其他金融科技公司合作来做到这一点。” “我们与Transferwise合作进行国际汇款是成功整合的一个例子。”

像Starling这样的挑战性银行将自己视为技术公司，而不是银行。他们的技术刻意建立在规模上，使合作伙伴能够与他们一起成长。与金融服务公司在其IT部门开发技术解决方案的时代相去甚远。

“ Google，Amazon，Facebook和Apple已经控制了数据，这些数据可以预测消费者在没有过去所需财务数据的情况下如何花钱，” MovoCash首席执行官兼创始人Eric Solis说。

“凭借这种力量，再加上开放银行，银行逐渐被迫向这些巨型科技公司提供其API，银行长期以来的mo势正在迅速侵蚀。”

缓慢发展的生态系统

随着越来越多的公司进入银行即服务市场，卖方和买方的生态系统也在发生变化。现在不再依赖少数大型供应商，而是有更多选择。像Fiserv，FIS和Jack Henry这样的银行软件供应商通常与客户建立共生关系，相互支持彼此的发展。

但是随着时间的流逝，这创造了庞大且复杂且难以更改的技术平台。Provenir董事总经理Paul Thomas说：“虽然供应商可能会敏捷灵活地销售产品，但实际上，该技术有强大的基础。”

“您几乎可以将它比作冰山：出售的是产品的可见尖端，而最终得到的是解决方案的庞然大物，需要付出巨大的努力才能实现。”

挑战者银行在获得和服务新客户方面仍然面临艰巨而昂贵的营销挑战。此外，资本要求等法规对小型银行而言也是繁重的工作。这可能促使像Starling这样的银行探索不同的商业模式。