如果用户还清了过去三年的所有逾期债务，可以在信用信息良好的情况下申请贷款。如果用户未能按时偿还贷款，一直处于逾期状态，贷款逾期三年不能偿还贷款。如果贷款是指三年内的信用报告，如果三年内有逾期记录，则不能办理贷款。