有人说，我月入不过5k，吃饭、房租、衣服、娱乐，基本占去了我所有的工资，没钱谈什么理财啊。 也有人说，我是月光族，发工资日就是还卡日，接下来的日子就只能靠刷卡消费了。我都月光了，我更不用理财了。 还有人说，我不仅是月光，我还负债累累，除了信用卡，我还有高利贷，完全看不到未来。

当然还有相当一部分人，对生活没有规划，工资多的时候，就多花；工资少的时候，就少花，日子过得也蛮潇洒的，不知道该如何改变？

其实，理财从字面上来看，就是管理钱财。如何管理呢？就是让不同时期获得的金钱，用在不同渠道的消费中去。在理财规划师眼里，就是实现资金在人生不同周期的收支平衡。这个概念对于理财新人来说，有点难。那我们就从简单也最实用的地方说起：对于普通人来说，关键点在于管控好每月的现金流。

在我们身边，很多人的理财观念都还很淡薄，仅仅是有想改变生活现状的欲望。但光有欲望还不够，还得有实际的行动才行。

记得我有一位要好的学长，刚工作时，实习工资3k不到，正式转正后也就5k左右。从正式拿工资开始，就没有问家里要过钱，经过几年的努力，还有了属于自己的房子。同样是理财新人的他，正是懂得要用理财思维去管控生活，才有了之后的生活。那么，如果他可以，你也一样可以，不管你月入多少，只要掌握了正确的消费理财观，都能轻松自如管控好现金流。

对于刚刚入门的新人来说，理财最关键的是什么呢？

一、明白理财的基本目的

一般来说，新人理财不外乎如下三个目的。

保障：即保障人生财产和生命的经济基础，一般包括保险规划、现金规划。 把自己3-6个月的工资用来作为自己的这部分保障金。当失去业时、或有紧急状况出现时，对自己有个保障。

保值：即不让钱贬值，不被通货膨胀贬值。这类主要就是低风险投资，如国债、银行理财、货币基金或者像房易贷这样每笔债权都有实物抵押，并且年化收益可观，投资过后可以通过债权转让随时提现的网贷理财产品等。

增值：也就是让钱增值，早日实现财富自由。有中等风险投资，债券、基金、股票房产、贵金属；高风险投资，信托、期货、外汇、艺术品。增值是理财最为关键的部分，也是衡量理财是否成功的最重要的指标。

二、严控欲望，保持与收入同等水平的消费

马斯洛的需求理论表明，人的需求有很多维度，最基本的是生存的需求，最高的是个人价值的实现。每个维度需求的实现都对应着不同收入水平和能力圈，尤其是从生存需求跃升到生活品质层面，物质条件的个体差异非常巨大，说白了就是个无底洞。在月入3k的时候，你想过高品质生活，无异于天方夜谭，所以，我们必须控制好自己的欲望，在满足基本生存条件的基础上，适当提高生活品质，绝不无端负债。

三、记账，分析和掌握自己的经济状况

对于初学理财的小伙伴，最有效的方法就是记账。不管你用纸笔记录，还是借助记账app，必须保证账目清晰。并且定期盘点收支状况，了解你的收入来源有哪些，哪些消费可省，哪些消费资金额度较高，必须提前做好资金准备。记账就是要让自己知道自己的钱都花在什么地方，钱的去向、净资产为多少(=总资产-负债)；让自己心里有个数，知道一般正常的消费是多少。不在让自己大手大脚，有计划地消费。

四、制定预算，严格执行量入为出的消费观

结合记账盘点的分析结果，实时记录消费发生的时间点，提前预判每个月消费的重点。删除不必要的消费，收入水平无法达到的消费点。

以我的学长为例，实习那阵子，他月入3k。他的月预算如下：

房租：850元

餐饮：500元（公司补贴一餐）

交通：100元

手机话费：60元

学习费：180元（购书）

机动费：200元（应付各种突发事件）

结余储蓄：1110元

财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。听起来，做预算不但枯燥，烦琐，而且好像太做作了，但是通过预算可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向。并且，一份具体的预算，对我们实现理财目标很有好处。

五、适当开源，拓展个人赚钱能力圈

1k的月收入真的很难过，相信很多人和我一样的想法。所以，当务之急，就是加快个人成长，快速提高个人能力圈，及时转正。这样工资就能有明显幅度的提升。在职场的最初阶段，开源即提升个人工作能力。这是最快捷，也最紧迫需要做的一件事情。

当然，作为投资新人，要明确自身基本情况：目前手头有多少资金可以投入，这些资金是否有风险承受能力，自身是否负债，自身的固定收入是否会在一定时间内有所增长？是否在某个明确时间点需要有一笔固定支出，自身是否对投资品种有所熟悉，是否具有专业的投资技巧等等。

在熟悉自身基础情况的前提下，找到安全的平台和合适自己的理财产品，就可以开始自己的理财之路了。